消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。由于消費金融公司發(fā)放的貸款是無擔(dān)保、無抵押貸款，風(fēng)險相對較高，銀監(jiān)會因而設(shè)立了嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。但消費金融自成立以來，就呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之態(tài)，未來市場一片藍(lán)海。

1、消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

2009年，我國宣布啟動消費金融試點。2010年，中國首批4家消費金融公司獲批成立。

2013年9月，銀監(jiān)會宣布擴(kuò)大消費金融公司試點城市范圍，消費金融公司試點城市已達(dá)16個。2013年11月22日，銀監(jiān)會發(fā)布的《消費金融公司試點管理辦法》，允許民間資本介入、放開營業(yè)地域限制、增加吸收股東存款業(yè)務(wù)，推動了消費金融公司進(jìn)一步擴(kuò)容。2015年6月10日，國務(wù)院常務(wù)會議決定，放開市場準(zhǔn)入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴(kuò)至全國，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司。

2010年，消費金融公司開始在我國試點，首批4家公司在北京(全國首家為北銀消費金融有限公司，注冊資本3億元)、天津(PPF集團(tuán)全資建立的捷信消費金融有限公司在天津成立，注冊資金為3億元，為中國首家外商獨資的消費金融公司)、上海(中銀消費金融公司注冊資本為5億元，中國銀行出資 2.55億元;百聯(lián)集團(tuán)出資1.5億元;陸家嘴金融發(fā)展控股公司出資0.95億元)和成都(四川錦程消費金融公司，注冊資本3.2億，成都銀行出資占比 51%)成立，隨后試點范圍擴(kuò)大到16個城市，最后擴(kuò)大至全國。消費金融公司的經(jīng)營模式和股東企業(yè)也更趨多元化，從主要由銀行發(fā)起設(shè)立擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)零售商發(fā)起設(shè)立，股東企業(yè)涉及保險公司、批發(fā)零售商和制造業(yè)企業(yè)等更多行業(yè)。

2、消費金融，未來藍(lán)海

首先，我國正處于消費較快增長和結(jié)構(gòu)升級加速時期，近五年，我國社會消費品零售總額以年均15%的速度快速增長。2014年社會消費品零售總額達(dá)26.2萬億元，消費對GDP的貢獻(xiàn)率首次超過50%。

其次，消費信貸在全國銀行業(yè)的信貸規(guī)模中只占15%，除去住房按揭貸款后的消費金融僅占3%。2014年全國消費信貸余額達(dá)到15.36萬億元，但其中70%以上是基于抵押的個人住房按揭融資。單在國外成熟市場消費信貸占比一般在30%左右，未來消費金融發(fā)展空間巨大。

再次，艾瑞咨詢預(yù)計，2014-2019年中國消費信貸規(guī)模依然將維持20%左右的復(fù)合增長率，預(yù)計2017年將超過26萬億元。波士頓咨詢報告稱，截至2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元，這一數(shù)字將于2018年增長至17.5萬億元。

最后，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國消費金融行業(yè)資產(chǎn)總計224.23億元，貸款余額208.8億元，實現(xiàn)凈利潤4.66億元，累計為135萬客戶提供消費金融服務(wù)。近年來中國消費性貸款規(guī)模每年增長速度超過20%。截至2014年3季度末，4家試點消費金融公司資產(chǎn)總計166.31 億元，是2010年的12倍，貸款余額162.51億元，較2010年底增長276倍;整體的盈利能力大幅提升，凈利潤達(dá)3.3億元，同比增長 80.43%;資產(chǎn)利潤率3.18%，資本利潤率15.58%。

綜述，目前宏觀經(jīng)濟(jì)下，經(jīng)濟(jì)三輛馬車中(進(jìn)出口、消費、投資)，只有消費依然處于較快增長和結(jié)構(gòu)升級加速時期;與國外成熟市場相比，我國消費信貸占比只有15%，未來發(fā)展空間巨大;最近數(shù)據(jù)顯示未來消費金融發(fā)展勢頭良好，而且2010年首家試點4家消費金融公司，開業(yè)5年來，發(fā)展速度異常迅猛?？梢娤M金融市場，未來一片藍(lán)海。

【來源：未央網(wǎng)】